在2026VB100大会上，平安健康（检测）中心展示了其"慢病管理+健康险+AI"的创新模式，为行业提供了一个从支付破局到服务闭环的完整答案。本文将深入解析这一案例，探讨医疗级慢病管理如何深度赋能商业保险。
一、行业背景：慢病管理与健康险的双重困境
我国居民健康生态已发生根本性转变，从传统理想的"健康人多、病人少"三角形结构，变为90%以上人群存在健康异常的橄榄形结构。北京大学第三医院汪涛教授指出：
"传统基于急性病的碎片化诊疗模式，对慢病干预完全失效。临床中即便给出最优处方，若患者行为、生活方式不匹配，依然会导致不良结局。"
对于商业健康险而言，同样面临着严峻挑战。暖哇科技合伙人颜忠智指出，传统静态风控模式采用"静态快照"式核保评估，仅依据承保时的瞬时健康数据判断风险，承保后风险评估缺乏持续监测，且人工核保高度依赖经验，因信息不对称与逆选择问题，赔付风险突出。
这导致慢病人群在商业健康险中的可及率低，这也是慢病人群可保范围难以扩大的核心原因。
二、平安健康的硬核布局：三大核心资源
平安健康（检测）中心依托平安集团综合金融与医养双轮驱动战略，成立伊始便具备高门槛、高壁垒的硬核优势，投入布局三大核心资源：
2.1 稀缺牌照资源
全国数万家体检机构中，具备合规第三方影像牌照的机构仅163家，而平安健康（检测）中心拥有11张稀缺牌照，稳居行业第一梯队。依托稀缺的牌照资源，可深度布局包括心血管科、呼吸科、消化科、骨科等六大专科的诊疗与健康管理服务体系。
2.2 高端影像设备资源
平安健康（检测）中心是首个PET/MR获证的第三方机构。高精尖影像设备的投入，可从源头规避漏诊、误诊风险，进而实现从普通、泛式健康管理到深度医疗级健康管理的跃迁。
2.3 精湛医护团队资源
该中心不仅组建了近500人规模的自有医护团队，还同时联动学科带头人、临床骨干及外部专家组建专项专家组，以保障服务的及时响应和服务内容的深度。
三、慢病管理落地：五大慢病全流程体系
在慢病管理落地层面，平安健康（检测）中心聚焦高血压、糖尿病、高血脂、高尿酸、脂肪肝五大商保客户高发慢病，打造"深度体检-风险评级-人群分层-个性化干预"的全流程体系。
3.1 数据维度与采集周期
作为平安生态的核心服务载体，数据维度包含： - 影像 - 检验 - 功能评估 - 问卷
4维数据的融合可让客户画像更立体、风险判断更精准。在采集周期上，平安健康（检测）中心已经连续11年为商保客户提供服务，可揭示长时间、持续的用户健康动态变化。
3.2 实战案例：存量客户高效盘活
在某城市商业保险机构的运营中，合作方筛选出100位存在指标异常、有延期加费记录的存量老客，依托平安健康（检测）的慢病管理体系开展专项精细化干预：
干预内容：数月周期化的饮食、运动、用药全维度养护
干预结果：72位客户的异常指标得到显著改善，健康风险大幅降低，最终推动客户成功承保
这一案例实现了存量客户的高效盘活与价值转化，充分证明了医疗级慢病管理的商业价值。
四、AI技术深度嵌入：精准干预与服务升级
近年来，以大模型、数字分身为代表的新一轮人工智能浪潮已席卷医疗健康各行业。平安健康（检测）中心探索AI技术深度嵌入全周期慢病管理体系中以提升管理效果，实现精准干预。
4.1 功能医学理念融入
在服务内容升级层面，平安健康（检测）中心将功能医学理念注入慢病管理全流程，实现两大升级： - 从"单科治疗"向"多病共管" - 从"指标导向"向"整体调控"
让慢病管理从"逆人性"变得"强依从"，真正帮助客户实现从指标改善到整体健康调控的跨越。
4.2 数字疗法与可穿戴设备联动
未来，行业将进入"按效果付费"的风控新时代，险企与服务方不再单独割裂，而是以最终赔付结果为导向。通过慢病管理干预降低风险，实现风控与服务的闭环。
联动可穿戴设备、数字疗法，接入用户行为数据与健康干预数据等，也是未来进一步完善动态风控体系的发展方向。
五、暖哇科技的动态风控创新
暖哇科技依托临床医学、大数据科学与前沿AI技术，构建覆盖2000余种慢病的动态风险预测模型——长期健康风险风控模型。
5.1 核心技术逻辑
通过分析慢病疾病演进路径，精准预测患者中长期就诊概率、医疗费用与并发症风险，结合保险理赔数据修正模型，实现从静态风险识别到动态风险预测的升级，改变传统风控的被动局面。
5.2 实战效果
该动态风控模式已实现实战落地： - 可将传统风控拒保的40%慢病人群重新纳入可保范围 - 整体赔付率未出现大幅上升 - 风控效果可量化、可追溯
六、行业趋势：全周期慢病保险生态
行业正以慢病人群的健康管理服务为切入点，推动保险从"事后赔付"向"全周期保障+健康管理"模式升级，前瞻式布局管理式医疗，构建"可保-可赔-可续保-可管理"的全周期慢病保险生态。
6.1 四大核心力量整合
平安健康的案例表明，体系落地需绑定三大核心力量： 1. 依托中央社工部的社会治理体系，以健康为抓手做实基层治理 2. 联动康养旅居产业，借助其场景与流量资源实现医养融合 3. 借力人工智能技术，自主掌控数字化工具实现全流程管控
6.2 未来展望
未来，健康险与慢病管理的深度融合将呈现以下趋势：
- 按效果付费成为主流，险企与服务方风险共担、利益共享
- 动态风控全面替代静态评估，风险评估从"时点"走向"时段"
- 数字疗法大规模应用，实现干预效果的量化评估
- 多病共管成为标配，从单病种管控向综合健康管理升级
结语
平安健康（检测）中心的案例为行业树立了一个标杆。它证明了医疗级慢病管理不仅能够改善患者健康结局，更能为商业保险创造实实在在的价值。对于慢病随访系统而言，这一模式具有重要的借鉴意义——只有真正实现医疗服务与保险支付的深度融合，才能构建可持续的慢病管理生态。